Ingresos para el retiro
¿Cuánto ingreso de retiro puede darle realmente una anualidad?
6 minutos de lectura
La respuesta honesta a cuánto ingreso da una anualidad es que depende de cuatro factores que usted controla y uno que no. Esta guía explica cada uno para que pueda evaluar una cotización en lugar de comparar solo porcentajes llamativos.
Los cuatro factores que fijan su pago
Dos personas con la misma cantidad de dinero pueden recibir ingresos mensuales muy distintos. Estas son las razones:
- La edad a la que empieza el ingreso. Empezar más tarde suele aumentar el pago porque el período esperado es más corto
- Cuánto tiempo espera. Muchos contratos acreditan un crecimiento a la base de ingreso por cada año que espera
- La opción de pago. Vida individual paga más, vida conjunta paga menos pero continúa para su cónyuge, y período cierto garantiza un número mínimo de pagos
- El tipo de contrato. Inmediata, fija diferida y fija indexada con cláusula de ingreso se calculan de forma distinta
La parte que usted no controla
Las tasas de pago cambian con las tasas de interés vigentes y con la política de cada aseguradora. Por eso la misma solicitud cotizada con tres meses de diferencia, o con tres aseguradoras el mismo día, puede dar resultados muy distintos. Comparar varias aseguradoras cuando esté listo para comprar importa más que intentar adivinar el mejor momento.
Cómo decidir la parte garantizada
Una manera práctica de decidir cuánto destinar a una anualidad es partir de sus gastos esenciales y no de un porcentaje de sus ahorros.
- Sume sus gastos esenciales mensuales: vivienda, servicios, comida, seguros, gastos médicos y transporte
- Reste el ingreso garantizado que ya tiene, como el Seguro Social y cualquier pensión
- La diferencia es su brecha de ingreso y es el objetivo natural para el ingreso garantizado
- Mantenga ahorros líquidos aparte para emergencias y deje invertidos los activos de crecimiento
Revise los cargos y el período de rescate
Las cláusulas de ingreso suelen tener un cargo anual, con frecuencia entre una fracción de punto porcentual y algo más del uno por ciento de la base de ingreso. Los períodos de rescate suelen durar de cinco a diez años, con cargos decrecientes por retiros que superen el monto libre. Ninguno es malo por sí solo, pero ambos deben estar claros antes de firmar.
Preguntas que debe hacer sobre cualquier cotización
Pida los números garantizados, no solo los ilustrados.
- ¿Cuál es el ingreso mensual garantizado si empiezo a la edad que tengo planeada?
- ¿Qué cambia si espero uno, tres o cinco años más?
- ¿Qué recibe mi cónyuge si yo fallezco primero?
- ¿Cuál es el costo anual total del contrato y de las cláusulas adicionales?
- ¿Cuánto puedo retirar cada año sin cargo por rescate?
Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes
¿El ingreso de una anualidad está garantizado de por vida?
Con una opción de pago vitalicio o una cláusula de ingreso vitalicio, sí: los pagos continúan mientras usted viva. La garantía la respalda la aseguradora emisora, así que su solidez financiera es parte de la decisión.
¿Esperar para empezar el ingreso realmente aumenta mi pago?
Normalmente sí, por dos razones: tiene más edad cuando empiezan los pagos y muchos contratos diferidos acreditan crecimiento a la base de ingreso cada año que espera. El costo es el ingreso que no recibió mientras tanto.
¿El ingreso de una anualidad paga impuestos?
En general, el ingreso de una anualidad calificada con dinero antes de impuestos es gravable, y el de una anualidad no calificada es en parte devolución de capital y en parte interés gravable. Su profesional de impuestos debe confirmar su caso.
¿Puedo sacar dinero si surge un imprevisto?
La mayoría de los contratos permiten un retiro libre cada año, comúnmente cerca del diez por ciento del valor, con cargos por rescate sobre ese monto durante el período de rescate. Las anualidades funcionan mejor con dinero que puede dejar quieto.
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Este artículo es información educativa solamente y no constituye asesoría financiera, fiscal ni legal. La disponibilidad y las características de los productos varían según la aseguradora y el estado.